立博赌场,理财刚兑打破后 拿什么拯救“韭菜命”

  来源:米筐投资

  一边是收益极低的银行存款,坐等财富被通货膨胀吞噬、稀释;一边是风险极高的股市/汇市/P2P等,稍有不慎就成了被收割的韭菜。

  到底有没有一种两全其美的投资策略,能解救集体理财焦虑下的国人?

  1

  刚兑打破

  e租宝、大大财富、中晋资产、3M传销、担保理财、原始股骗局、钱宝网……近两年各类理财违约不止,财富炸雷不断,顷刻间血汗积蓄灰飞烟灭。

  如果以上理财还具有庞氏和欺诈性质的话,那一些合法合规的理财投资同样风险重重,如2015年股市的崩盘、乐视系的众多私募投资人、以及最近曝出的招商银行10亿资管的违约。有一个广为流传的段子略带苦涩的调侃这种状况:屌丝死于P2P,中产死于股市,富豪死于私募。

  2017年11月,央行等五部门联合发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见(征求意见稿)》,要求打破理财产品的刚性兑付,总之就一句话:只要是非保本理财,都不再兜底。银行也是可以破产的,储户在单个银行的保底赔付额是50万(所以在单个银行的存款额为50万以下是没有任何风险的)。

  很多人就会疑问了:对于诈骗类的理财不兜底当然可以理解,对于信托/银行/证券等高大上的理财也不兜底,不是引发混乱吗?NO!所谓兜底或刚性兑付,是指当某一款产品投资失败后,管理人(银行/证券/信托)会以自有资金、或其他项目的盈利来填补亏空。很多人更疑虑了:这不很好么!利润均沾、削赢补亏,让所有的投资都安全了啊。错了!短期看确实起到了稳定的作用,可长期却潜伏巨大的系统性风险。

  亏了一两个项目、几千万上亿元当然可以兜底,但如果亏了很多项目,或数亿甚至数十亿呢?当管理人(银行/证券/信托)资不抵债、完全没有兜底能力时,不就全崩了么——这就是系统性风险啊。

  所以,打破刚性兑付短期受影响,但长期有利于金融稳定,也因为刚兑的打破,发行管理人会更谨慎——选择/管理项目时更尽职负责,投资人也会更谨慎——懂得风险自担,而不是出了问题就堵路、拉条幅、政府门口聚集请愿。

  2

  财富焦虑

  当下中国人的一生都是焦虑的:

  孩子还在娘肚子里焦虑胎教,焦虑怎样生出一个天才宝宝;

  孩子上学前焦虑早教,焦虑怎样让孩子不输在起跑线;

  孩子上学后焦虑教育,于是重金买学区房、上天价补习班;

  成年后焦虑工作,焦虑如何阶层跃升或财富传承;

  到了成家的年纪焦虑婚姻,焦虑如何找到完美的另一半;

  一晃过了中年焦虑就更大了,焦虑成为油腻猥琐枸杞男;

  老了老了总该享些清福了吧?没有的事,中国的老人最爱焦虑子女及子女的下一代了……

  而这所有的焦虑当中,贯穿始终、核心重点就是钱财的焦虑:没钱的想着怎样屌丝逆袭、财富暴增,收入稳定的中产想着怎样投资理财、财富膨胀,土豪富人们想着怎样阶层稳固、财富传承……每个人都很焦虑,犹如无头的苍蝇横冲直撞、茫然找不到方向。

  在智能手机普及的当下,信息秒传递、情绪互感染,很容易形成焦虑正反馈——一个人有焦虑,传染给他的家人和亲友同事,亲友同事再传递给自己的亲友同事,如此往复循环,并通过微博/微信/QQ等网络再传递并影响更多的人,就如同一个循环向上的螺旋,让焦虑愈发严重。想想你每天看多长时间的手机就知道了——信息越多越焦虑。

  这些年,关于理财焦虑传播最广的一句话是:你不理财,财不理你。因为每年都在通货膨胀:钱在发毛、积蓄在贬值、购买力在稀释,所以要理财、要理财、要理财!于是,从贩夫走卒到土豪新贵都匆忙加入理财大军——2014年进了担保理财、2015年中进了股市、2016年末进了楼市、2017年进了钱宝网……结果如何,大家也都知道了。

  那有没有一种投资策略能解救理财焦虑呢?

  3

  应对策略

  财富焦虑下的国人在理财上看似进退两难:选安全的吧,如银行存款/国债等,但收益在3%/年左右,实在心有不甘;选收益高的吧,如股市/汇市/房产等,可是风险又太大、门槛也太高,弄不好理财不成还蚀了本金。所以就选择了看似安全、门槛不高、收益中等的互联网理财,谁曾想还是掉进坑、崩了盘。

  那如何破呢?采用杠铃策略。

  杠铃大家都清楚,重量都在两端,中间由一根细杆相连,如果用在投资理财中就是:在极端风险规避的同时,也要进行极端风险的偏好,即只做绝对本金安全的理财和博取泡沫高收益的投机,尽量抛弃中等收益、中等风险的投资——它们既不绝对安全、也不绝对高收益,反而存在黑天鹅的可能。

  那如何具体实施呢?把可投资金分成两部分——90%左右的资金只投资于绝对本金安全的理财产品,如银行定期存款、国债、银行理财产品、3A级债券等,剩余10%左右的资金投机于高风险、高收益、高波动的产品或项目中,如股市、汇市、期货、VC/PE、带杠杆的分级基金B份额、甚至比特币等数字货币,目的就是去博泡沫。

  要达到什么目的呢?首先你的绝大多数资产都很安全,也就是你杠铃的极度风险规避端是没有任何问题的,能确保你有足够的资本东山再起、不至于血本无归;其次你拿一小部分钱去博取泡沫高收益,如果成了则会大大提高资金的总收益,你要知道泡沫收益经常是几倍、十几倍、甚至几十倍的回报(看看比特币等数字货币的涨幅就知道了),如果败了呢,就当是买了经验教训,其损失也在自己的可控范围内。

  如上操作,你就具有了可进可退的自由选择权,什么P2P、担保理财、一般债券统统放弃,它们甚至不如e租宝、钱宝网等庞氏骗局(庞氏骗局先进来都赚到了钱,准确的说是财富转移)及各种数字货币,在自己承受范围内,拿一部分钱用来投机博取泡沫是个绝佳的投资策略(操作须谨慎,纯属个人建议)。

  4

  最后的话

  杠铃策略——稳定与波动、保守与激进、传统与创新、主业与副业,不仅能应用于投资理财领域,其实还可以扩展到人生旅程、职业规划、家庭结构、生活娱乐、资产配置、开拓创新等其他领域。杠铃策略应贯穿于我们的一生,并渗透到我们生活的方方面面。

  年轻人有的是热情和干劲,那就多行走世界、四处闯荡,多折腾、多试错,等到中老年后开始明确目标、找准方向,稳定的深耕某一领域,这是一生的杠铃策略。

  刚工作时,可以飘荡数年多尝试几份工作和行业,寻找到自己的天分和兴趣,之后再稳定城市和职业;有一份稳定的工作(如基层的公务员/事业单位工作等),在其他领域(投资/写作/知识分享/甚至直播等)寻求突破,这是职业规划上的杠铃策略。

  夫妻性格外向/内向互补、主内主外分工、工作稳定浮动搭配(如一方稳定工作一方生意经营、丈夫工作妻子家庭主妇等)、子女教育上红脸白脸结合等是家庭结构上的杠铃策略。

  去一个城市旅游,不妨先游览众所周知的著名景点,再留半天时间去发现少人问津的景点(可通过网上攻略搜集);平常聚会吃饭,不妨定几家常去饭店,但偶尔也可尝试下新店。这是日常生活娱乐上的杠铃策略。

  即使买房投资也可采用杠铃策略,可以把大多数房产放在主城区,但也要购买有地铁/学校/医院等市政规划的远郊盘,可以把大多数房产放在重点一二线城市,但也要适当考虑都市圈内的三四线中小优质城市(环境/医疗/交通等配套齐全)。

  那怎么开拓创新呢?对公司来说,把主业做好的同时积极开拓新业务;对个人来说,在本职工作做好的同时,去提升知识的深度和宽度,做出新尝试,这都是杠铃策略的应用。

  杠铃策略是一种智慧,也是一种更积极的心态,既有“谋事在人”的主动尝试,也有“成事在天”的豁达胸怀。

  摆脱你的焦虑,请试着运用杠铃策略。

责任编辑:谢海平

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